犀牛分期和分期乐、乐享借对比哪个利息低且容易通过，2024年详细评测

> 简单解读一下：

• 分期乐在这三者里，整体利率形象可能相对好一点，尤其如果你信用记录良好、有稳定工作，是有可能碰到利率不错的资方。
• 乐享借像个“超市”，它不生产钱，只是资金的搬运工。所以你的利率完全取决于它给你匹配了哪个金主爸爸，运气成分大，可能很低也可能很高。
• 犀牛分期，从大量用户吐槽来看，利率偏高是比较集中的感受，而且费用名目要特别小心。

云哥提醒：借款合同里那个“年化综合利率”才是铁标准！不管点开哪个APP，最后一步看清这个数再决定。

第二部分：再看通过难度——谁的门槛“更友好”？

通过率这个事，更玄学，因为它取决于平台的风控模型。不过，从用户们的经验和反馈里，也能摸出点规律。
分期乐

• 审核特点：老牌平台，风控体系比较成熟。它既看央行征信（硬查询），也非常看重大数据风控（你的购物习惯、社交关系、设备信息等）。它喜欢有稳定消费记录的年轻人，尤其是常用乐信系服务（如桔子分期）的。
• 适合谁：征信没有严重逾期、但可能有点“花”（查询多），有稳定线上消费行为、学历和工作信息较好的用户。
• 吐槽点：有时会“套路”，给了额度但提现时失败，或者突然降额。

乐享借

• 审核特点：作为平台，它的“初审”可能比较松，因为它要帮你推给更多资方试试。但！真正的审批权在它背后的几十上百家资金机构手里。这意味着，你可能在乐享借APP里显示“可申请”，但匹配到资方后，被拒得怀疑人生。它会广泛查询你的征信。

  

• 适合谁：适合“广撒网”试试看的用户，特别是不知道自己具体能符合哪家要求的。但要做好征信被多次查询的心理准备。
• 吐槽点：容易造成“征信花”，可能匹配到一些不知名小贷公司。

犀牛分期

• 审核特点：从反馈看，对一些征信已有瑕疵、但不算太严重的用户，似乎“包容度”相对高一点点（注意，只是相对）。它可能更依赖于一些另类数据和大数据模型。但相应的，风险溢价也高，所以上面提到的利率也高。
• 适合谁：在其他大平台尝试失败，征信有轻微逾期或较花，急用钱想再碰碰运气的用户。
• 吐槽点：通过后额度可能不高，且费用条款需极度警惕。

🤔 自问自答：那我征信一般，到底该先试哪个？
如果非得排个序，从保护征信角度，云哥的个人建议是：

1. 先试分期乐：如果过了且利率合适，最好，因为它相对正规，利率有优势。
2. 如果分期乐没过，再考虑乐享借：把它当成一个“试金石”，看看有没有资方愿意接，但要有心理准备面对高利率和“花征信”。
3. 犀牛分期作为更后的备选：实在急需，且能承受高成本，再去尝试。借之前务必瞪大眼睛看合同。

第三部分：其他不能忽略的细节对比

除了利息和通过率，这些体验细节也影响你的决定：
1. 额度与到账速度：

• 分期乐：初始额度一般，但养一养能提升。到账速度比较稳定，通常几分钟到几小时。
• 乐享借：额度看匹配的资方，差异极大。到账速度也取决于资方，快慢不一。
• 犀牛分期：用户反馈初始额度普遍不高。到账速度还行。

2. 催收与客服：

• 三家在逾期后的催收都比较“积极”，这是行业通病。相对来说，分期乐作为大平台，流程可能更规范一些（但该催的一点不少）。乐享借和犀牛分期的催收，用户吐槽“态度强硬”的相对更多。
• 客服方面，都能找到人工，但解决问题效率…看运气。

3. 征信影响：

• 都会上征信！​ 分期乐和其资方、乐享借匹配的持牌资方、犀牛分期，只要放款方是持牌机构，借款记录就会上报人行征信。按时还款是良好记录，逾期就是污点。
• 乐享借因为多次匹配，可能导致征信报告上短期内出现多条“贷款审批”查询记录，这个要注意。

总结与最终建议

好了，对比了这么多，头都大了吧？最后说点人话总结。
你可以把这三个选择想象成：

• 分期乐​ 像一家大型连锁商场，商品（贷款产品）明码标价有层次，进去有基本门槛，但里面东西相对正规，运气好能淘到性价比不错的。
• 乐享借​ 像一个大型招商市场，摊位（资方）极多，鱼龙混杂，价格天差地别，进去逛逛门槛低，但真要买好东西（低息贷款）得靠淘，而且市场里人挤人（查征信）。
• 犀牛分期​ 则有点像一家街边特色小店，装修没那么亮眼，进去门槛可能稍低，但店里商品价格不透明，得多问多看，容易有隐藏消费。

云哥的最终心得建议：

1. 优先顺序：分期乐 > 乐享借 > 犀牛分期。这是综合利率、正规性、体验的考虑。
2. 绝对原则：不管点开哪个，最终的年化利率超过24%就要极度谨慎，超过36%的部分法律不保护。所有合同费用条款，逐字看清。
3. 心态调整：不要同时疯狂点一堆APP！短期内征信查询次数过多，会让你在所有平台都变成“高风险客户”，更难借。一次试一两个，不行就养养征信。
4. 根本大法：这些平台都是“救急不救穷”。解决财务问题的根本，永远是增加收入和合理规划支出。借贷是工具，不是出路。

希望这篇又长又细的对比，能帮你在一片迷雾里，看清楚每条路大概的走向和坑在哪。选择的时候，心里更有底一点。记住，借钱是为了更好地生活，别让它把你拖进更深的泥潭。祝你顺利！💪