哎，我猜你现在肯定急得团团转吧？是不是淘淘花的还款日已经过了，手机里催收短信叮叮当当响个不停，心里慌得要命，脑子里就反复转着两个问题：我这征信是不是要完蛋了？他们会不会打给我爸妈、打给我朋友啊？ 🤯 别慌别慌，今天云哥就跟你们把这事儿彻底唠明白，咱不整那些虚的，就说大实话。
先扔给你一个定心丸？不，是真实情况
首先啊，咱别抱侥幸心理。答案是：会的，而且影响可能比你想得快、想得严重。 但这“会影响”三个字，里面门道可多了，怎么个影响法、影响多大、有没有挽回余地，这才是关键对不对？咱们一步步拆。
第一个核心问题：征信到底怎么“死”的？
很多人以为，逾期一天征信就黑了，其实不是那么回事儿。这里头有个流程，我给你们画个简单的线啊：
你忘了还钱 → 平台给你几天宽限期（有的有有的没有） → 正式逾期 → 平台上报征信系统 → 你的征信报告出现污点
淘淘花它自己不放款，钱是背后那些持牌的金融机构出的。这些正规机构，绝大部分都接入了央行征信系统。所以，你逾期了，它们把你的逾期记录报上去，这几乎是板上钉钉的事。
那上报了会怎样？
- 记录上会写啥：你的个人征信报告里，对应的这笔贷款下方，会出现“逾期”字样，注明逾期金额和持续时长（比如“逾期30天”）。
- 影响有多大：这个污点会跟着你5年。在这5年里，你想再去办房贷、车贷、信用卡，甚至有些大公司入职要查征信，银行和机构一看你有逾期记录，就会把你划为“风险用户”。结果就是：要么直接拒贷，要么给你的利息比别人高一大截，要么给你的额度抠抠搜搜。 就这么现实。
这里有个很重要的点！不是一逾期就立刻上报！
很多平台（不只是淘淘花）都有个“上报周期”，可能是每周一次，也可能是每月一次。也就是说，如果你在平台上报征信系统之前，赶紧把钱还上了，有可能这笔逾期记录就不会出现在你的征信报告上。但是！这只是“有可能”，主动权完全在平台手里，你别赌这个。最好的办法就是，一发现逾期，立刻还钱，然后马上打电话给客服，态度好点，问：“我刚刚不小心逾期了，已经还清，请问这次逾期记录会上报征信吗？能不能帮忙申请一下不要上报？” 虽然不一定成功，但这是你唯一能做的补救。
第二个更吓人的问题：通讯录真会被“轰炸”吗？
哎，这个事儿，可能是大家最怕的。怕丢人，怕社死，怕家里老人担心。咱们实话实说。
答案是：他们有很大概率会联系你通讯录里的人。
但怎么联系、什么时候联系，是有区别的：
| 联系对象 | 可能发生的时间 | 通常会怎么说 |
|---|---|---|
| 你本人 | 逾期第一天就开始了 | 短信、电话提醒还款，语气开始比较温和，后面会越来越急。 |
| 你申请时填的“紧急联系人” | 逾期几天到一周后 | 打电话，说你贷款逾期了，让他们联系你还款。这是合法合规的，因为你申请时授权了。 |
| 你通讯录里的其他亲友、同事 | 逾期时间较长（如超过一个月），且完全联系不上你时 | 这个就是所谓的“爆通讯录”了。他们会给你通讯录里很多人打电话，施加压力。这属于暴力催收，不合法，但确实存在。 |
重点来了！他们怎么拿到通讯录的？
回想一下，你下载淘淘花APP的时候，是不是弹出一堆权限申请？“读取通讯录”、“读取短信”……你一点“允许”，好了，你手机里所有联系人的电话，他们那边就有一份了。这就是他们催收的“弹药库”。所以啊，以后装任何APP，权限申请一定要看清楚！特别是借钱类的！
那……已经逾期了，现在到底该怎么办？
光怕没用，咱们得想辙。如果你正在逾期中，或者眼看要逾期，按照下面这个顺序来：
第一步：冷静，别玩失踪！
最烂的做法就是关机、换号码、当鸵鸟。你躲不掉的，只会让事情变得更糟。催收联系不上你，下一秒就会打给你紧急联系人。
第二步：优先保征信！
看看手头能凑出多少钱。如果能把当期欠款（包括利息罚息）全还上，立刻还！还上之后，马上按我刚才说的，联系客服，恳请他们不要上报征信（或者说“上报了能否申请撤销”，难度更大，但可以试试）。
第三步：如果全额还不上，主动协商！
别等催收凶神恶煞来找你，你主动打电话给官方客服。态度一定要诚恳，别耍横。你可以这么说：“我非常想还款，但目前遇到困难，收入出了问题/家人生病（说具体点），能不能申请延期还款？或者分期还本金？” 虽然平台不一定同意，但这是表明你的态度。有时候，他们可能会给你一个缓冲期。
第四步：应对催收电话
接电话，录音。明确告诉他们：“钱我一定会还，我正在努力筹钱/已经和客服在协商方案，请不要联系我的家人和朋友，这属于暴力催收，我会投诉。” 记住，你有权要求他们文明催收。如果对方辱骂、威胁你，录音就是证据。
第五步：认清现实，别再以贷养贷！
这是最最重要的一点！我看到太多人，为了还淘淘花，去借另一个平台，结果窟窿越来越大。立刻停下这个恶性循环！和家人坦白，找朋友帮忙，哪怕找份兼职，都比拆东墙补西墙强。
云哥的心里话
说了这么多，其实心里挺不是滋味的。我知道，来找这篇文章看的你，多半是真遇到难处了。借钱的时候可能没想那么多，等还不上才知道压力有多大。
征信很重要，脸面很重要，但你的心态和生活更重要。 一次逾期，哪怕真的上了征信，也不是世界末日。它只是未来几年你需要面对的一个麻烦，一个代价。别再借新债了，好好工作，慢慢把钱还上。5年后，征信记录会更新，这个污点也就没了。
吃一堑长一智吧。以后记住，任何贷款，看清合同、算清利息、管住自己的手。希望你能顺利渡过这个难关，真的。以后有啥金融相关的问题，比如新手如何快速涨粉变现改善经济这种，也可以来聊聊，咱走正道，慢慢来。
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